当前，金融机构提升自身的数字化能力已经成为金融数字化必经过程。一些金融机构开始向金融科技公司寻求合作，在推进线上线下一体化，加快数字技术从营销获客向风险管理等核心环节渗透。

风险管理，从用户生命周期角度观察，分为贷前、贷中和贷后风险管理;以风险控制侧重面角度分析，包括政策、审批、反欺诈、数据模型及催收。其中贷前是一个非常重要的环节。信贷业务实际是一种授信行为，当客户申请借款时，放款机构会对借款人进行调查和评估，决定是否可以放款以及放款的金额等。这就是贷前调查的任务。

技术是决定数字化风控取得成效的利器。百融云创以人工智能、大数据技术贯穿反欺诈全业务链条，在贷前环节提供丰富全面的身份核查与核实技术方案，配合规则反欺诈、设备反欺诈、关系图谱、反欺诈评分等产品，有效帮助金融机构化被动为主动，提前拦截欺诈发生。

例如在设备反欺诈环节，为防止欺诈分子利用技术手段对机构网站以及申请入口等漏洞进行攻击，以及直接盗用客户账户等行为，百融云创推出“谛听”设备反欺诈，分别从设备环境、应用偏好、行为画像、群体风险以及设备黑名单等方面进行单规则或群体规则的欺诈风险评判，提升设备识别的准确度以及召回率。谛听设备反欺诈是基于百融自有专利设备标识，覆盖设备标识和实名信息的知识图谱相关应用，为金融行业线上渠道的欺诈识别提供“利器”。

面对团伙欺诈，百融云创结合自然语言处理、图计算、深度学习、知识推理和可视化等技术，打造核心产品关系图谱。目前，该关系图谱产品经过多轮测试与优化，对欺诈风险识别准确率高，对团伙欺诈的违约率预测大幅提升。

以合作的某银行为例，百融为该银行提供了一批查询样本，通过百融关系库发现其中多个客户疑似团伙型欺诈客户。经该银行检验，匹配关系中大部分申请客户经百融及银行风控策略在贷前反欺诈已拒绝。如果能在贷前运用百融产品中的关系图谱进行有效识别，将大大降低银行风险，减少坏账。